En France, il existe trois principaux types d’assurance auto : l’assurance au tiers, l’assurance au tiers étendu et l’assurance tous risques. Quelles garanties d’assurance auto choisir ? On vous explique sur cet article comment ces garanties protègent-elles et quelles sont les formules à privilégier.
Table des matières
Assurance auto : les différentes formules
En France, vous avez l’obligation légale de souscrire à une assurance auto. Pour assurer votre voiture, il existe trois types de garanties :
- La garantie au tiers simple,
- La garantie au tiers étendu,
- La garantie tous risques.
L’assurance au tiers
L’assurance au tiers simple est aussi appelée « assurance responsabilité civile ». Cette garantie correspond au minimum légal obligatoire en France pour tout conducteur.
Cette assurance auto couvre uniquement les dommages matériels et corporels que vous êtes susceptible de causer à une tierce personne avec votre voiture.
Attention, cette garantie ne couvre donc pas vos propres dommages corporels ou matériels en cas d’accident responsable. En revanche, si un tiers est responsable de l’accident, vos dommages sont pris en charge par son assurance.
L’assurance au tiers étendu
L’assurance au tiers étendu également appelée « tiers plus » est une formule intermédiaire qui reprend les garanties de la responsabilité civile en cas d’accident avec d’autres garanties.
Ce type d’assurance couvre généralement :
- Le bris de glace sur votre pare-brise en cas de dommages causés par des débris, à la suite d’un accident de voiture ou d’un acte de vandalisme,
- Les dommages causés par les tempêtes ou catastrophes naturelles,
- Les incendies, le vol et le vandalisme.
L’assurance tous risques
La garantie tous risques est le contrat d’assurance automobile qui vous permet d’être couvert quel que soit le contexte du sinistre.
Plus précisément, cette assurance couvre la plupart des dommages que vous soyez responsable ou non. Cette formule, la plus complète et la plus protectrice en France contient généralement :
- La garantie responsabilité civile,
- La garantie des dommages matériels liés à un accident en circulation ou à l’arrêt ou en cas d’acte de vandalisme,
- La garantie du conducteur pour les dommages corporels,
- La garantie bris de glace qui couvre le pare-brise, la lunette arrière ainsi que les glaces latérales du véhicule,
- La garantie vol,
- La garantie incendie (foudre, explosion, incendie),
- Les garanties catastrophes naturelles, tempêtes, attentat et acte de terrorisme,
- La garantie assistance au véhicule et aux personnes en cas de sinistre.
Pour information, si un tiers est responsable du sinistre, c’est son assurance qui prendra en charge les dédommagements.
A noter, ce type contrat d’assurance auto multirisques comprend des franchises qui ne sont pas prises en charge par l’indemnisation de l’assurance ainsi que des clauses d’exclusion.
Comment fonctionne une assurance auto ?
En ce qui concerne le fonctionnement d’une assurance automobile, il faut savoir qu’en contrepartie du paiement d’une cotisation, en cas de sinistre, l’assuré bénéficie d’une indemnisation selon les garanties souscrites.
Le montant de la cotisation d’assurance varie en fonction de plusieurs critères comme le coefficient du bonus-malus, mais aussi le modèle, la puissance, la marque et l’âge du véhicule, le forfait kilomètre du contrat, le type de formule (tiers simple, tiers étendu, tous risques) ainsi que des options souscrites.
Le système du bonus-malus
Le principe du bonus-malus fait varier chaque année le tarif de la prime de l’assurance auto. Il repose sur un système de coefficient de réduction majoration lié au comportement de l’assuré.
En résumé, ce système avantage les bons conducteurs et désavantage ceux qui provoquent des accidents. En pratique, en cas d’accident responsable, le tarif de la prime annuelle de l’assurance auto augmente de 25%.
La franchise auto
La franchise auto correspond à la somme qui reste à la charge de l’assuré après l’indemnisation d’un sinistre par l’assureur. Il existe différentes franchises en cas de bris de glace, de vol, d’accident responsable … Il faut également savoir qu’en fonction des contrats et des compagnies d’assurance, le montant d’une franchise peut fortement varier.
Quelle formule choisir pour assurer sa voiture ?
Pour choisir l’assurance la plus adaptée, il est important de prendre en compte plusieurs critères tels que vos usages avec la voiture, le type du véhicule ainsi que votre budget.
Si vous recherchez une assurance auto à petit prix, ou encore si votre voiture est ancienne avec un kilométrage élevé, vous pouvez choisir une assurance au tiers. Notez que cette formule est la moins chère mais aussi la moins protectrice des assurances en France.
Pour une meilleure couverture avec un budget limité, vous pouvez souscrire à une assurance auto au tiers plus (ou étendu). Ce type de contrat offre une garantie intermédiaire entre l’assurance tiers et la formule tous risques. Cette assurance comprend notamment la garantie vol et la garantie incendie.
Pour un niveau très élevé de garanties, notamment si votre véhicule a de la valeur, il est préférable d’opter pour une formule d’assurance tous risques. Ce contrat permet d’être couvert en toutes circonstances.
L’assurance auto au kilomètre
Avec une garantie au tiers ou tous risques, il est aussi possible de choisir une assurance auto au kilomètre. Cette option permet d’assurer votre véhicule selon le nombre de kilomètres que vous réalisez chaque année.
Ainsi, si vous n’atteignez pas les kilomètres prévus au contrat, certaines formules vous permettent d’obtenir un remboursement des kilomètres non roulés ou d’obtenir le report de ces derniers sur l’année suivante.
Notre recommandation : l’assurance tiers plus
Comme vous l’avez compris, avec de plus en plus de français qui ne veulent prendre absolument aucun risque avec leur véhicule automobile, et qui tiennent donc à respecter la loi, les assurances ont encore de beaux jours devant elles ! En revanche, il est clair que le prix d’une assurance auto peut rapidement grimper en flèche… Pour ainsi dire, on ne compte plus le nombre de fois où certains français ont même pu se retrouver dans des situations toutes plus complexes les unes que les autres, avec notamment des assurances auto qui laissaient vraiment à désirer.
Ainsi, pour mettre toutes les chances de votre côté d’avoir une bonne assurance auto, nous avons tout simplement décidé de vous venir en aide. Bien évidemment, dans le cas où vous pourriez avoir quelques doutes, vous pourriez toujours en profiter pour faire vos propres recherches, mais cela risque de vous prendre bien plus de temps que prévu… A l’inverse, si vous choisissez de vous tourner vers une assurance au tiers plus, alors vous allez être assuré, sans pour autant devoir casser votre tirelire !
En effet, en vous rendant notamment sur ce site web pour en savoir un peu plus sur la couverture de l’assurance au tiers plus, vous ne devriez pas être déçu… Concrètement, tout est fait pour vous permettre de trouver la bonne assurance au tiers plus, avec des offres qui ont été spécialement négociées pour vous. Bien évidemment, il se trouve que les prix peuvent varier en fonction de plusieurs facteurs, comme le fait qu’il s’agisse d’un véhicule que vous avez déjà en votre possession, la carte grise qui peut être ou non en votre possession, ou encore d’autres aspects qui pourraient vous concerner. Il ne vous reste désormais plus qu’à vous lancer et à choisir votre assurance !
